Een bank die alleen in je telefoon bestaat
Bunq is opgezet als een bank zonder kantoren, zonder pasjeslezers en zonder papieren formulieren. Alles wat je bij een traditionele bank aan een balie of met een apparaatje regelt, gebeurt hier in de app. Je opent er je rekening, je maakt er subrekeningen aan, je bestelt er je betaalpas, je wijzigt er je gegevens en je krijgt er je klantenservice. Wie gewend is aan een bank waar je desnoods langs kunt lopen, moet daar even aan wennen; wie eenmaal gewend is, merkt vooral dat er nooit iets is waarvoor je een enveloppe hoeft af te wachten.
Die opzet heeft één praktische consequentie die alles bepaalt: je telefoon is je bank. Een toestel dat leeg is, kwijt is of stuk is, betekent dat je even niet bij je rekening kunt. Dat maakt het geen slechte bank, maar het maakt het wel verstandig om vooraf na te denken over wat je doet als je telefoon wegvalt. Later in dit artikel staat precies hoe je dat oplost.
Inloggen in de app
Inloggen bij Bunq is bewust simpel gehouden. Je opent de app en identificeert je met je vingerafdruk of gezichtsherkenning, of met de toegangscode die je bij het aanmaken van je account hebt gekozen. Er is geen gebruikersnaam die je moet onthouden en geen apparaatje dat je erbij moet pakken. De app is gekoppeld aan jouw specifieke telefoon, en die koppeling is de eigenlijke beveiliging: iemand die je toegangscode kent maar je toestel niet heeft, komt nergens.
Naast de app is er een webomgeving waarmee je op een computer bij je rekening kunt. Die is vooral handig voor het zwaardere werk, zoals een groot aantal transacties doornemen of bestanden downloaden voor je administratie. Inloggen daar bevestig je met je telefoon, dus ook op de computer blijft je toestel de sleutel. Het is de moeite waard om die webtoegang een keer uit te proberen voordat je hem nodig hebt.
Je account instellen op een nieuwe telefoon
Koop je een nieuwe telefoon, dan installeer je de app opnieuw en log je in met je e-mailadres en wachtwoord. Bunq stuurt vervolgens een bevestiging om vast te stellen dat jij het echt bent, want een nieuw toestel is precies het scenario waar een aanvaller op zou mikken. Soms betekent dat een verificatie via je oude telefoon, soms een controle van je identiteitsbewijs, afhankelijk van de situatie.
Doe je je oude toestel weg, verwijder dan eerst de app en zet het apparaat terug naar de fabrieksinstellingen. Een oude telefoon die ergens in een la ligt met een actieve bankapp erop, is een risico dat je makkelijk kunt wegnemen. Verkoop je hem, dan is die stap geen aanbeveling maar een noodzaak.
Als je telefoon kwijt of gestolen is
Dit is het scenario waar je bij een app-only bank het meest aan moet denken. Ben je je telefoon kwijt, log dan zo snel mogelijk in via de webomgeving op een computer en blokkeer je passen daar. Kun je dat niet, neem dan direct contact op met de klantenservice, die je toegang kan bevriezen tot je weer een werkend toestel hebt. Zorg er daarom voor dat je vooraf weet hoe je Bunq bereikt zonder je telefoon; dat nummer of die weg noteren op een plek buiten je telefoon is vijf minuten werk die je ooit veel stress bespaart.
Je wachtwoord of toegangscode vergeten
Ben je je wachtwoord kwijt, dan vraag je in de app of via de webomgeving een herstel aan met je e-mailadres. Je krijgt dan een link waarmee je een nieuw wachtwoord instelt. Kies iets dat je nergens anders gebruikt, want een wachtwoord dat je ook voor een webshop hanteert, is precies zo sterk als de slechtst beveiligde plek waar je het ooit hebt ingevoerd. Een wachtwoordmanager neemt dat onthoudwerk volledig over.
Ben je alleen de toegangscode van de app vergeten, dan log je opnieuw in met je e-mailadres en wachtwoord en stel je onderweg een nieuwe code in. Heb je geen toegang meer tot het e-mailadres waarmee je je account hebt geopend, dan wordt het lastiger en heb je de klantenservice nodig, die je identiteit op een andere manier vaststelt. Houd er rekening mee dat dit langer duurt, juist omdat de bank zeker moet weten dat ze niet met een aanvaller praten.
Subrekeningen: je geld in aparte potjes
De subrekeningen zijn waarschijnlijk het meest gebruikte onderdeel van Bunq. Je maakt in de app zoveel losse rekeningen aan als je wilt, elk met een eigen naam en een eigen IBAN. Zo houd je je vaste lasten apart van je boodschappengeld, of zet je opzij voor een vakantie zonder dat het bedrag zich vermengt met de rest. Omdat elke subrekening een echt rekeningnummer heeft, kun je er ook gewoon geld op laten storten of er incasso's aan koppelen.
Die opzet werkt vooral goed als je je vaste lasten van één subrekening laat afschrijven en daar aan het begin van de maand het benodigde bedrag op zet. Wat overblijft op je hoofdrekening is dan letterlijk wat je vrij te besteden hebt, zonder dat je hoeft na te rekenen wat er nog af moet. Het aantal subrekeningen dat je mag hebben, hangt af van je abonnement.
Je IBAN vinden en delen
Je IBAN staat in de app bij de betreffende rekening. Omdat elke subrekening zijn eigen nummer heeft, is de eerste vraag altijd welke rekening je bedoelt. Wil je je salaris ontvangen, dan geef je het nummer van je hoofdrekening door; wil je dat iemand aan je spaardoel bijdraagt, dan het nummer van dat potje. Je kunt het nummer met één tik kopiëren of als bericht delen, wat overtypfouten uitsluit.
Let erop dat een Bunq-rekening vaak een IBAN heeft die niet met NL begint, afhankelijk van wanneer en hoe je account is geopend. Dat is volstrekt normaal binnen Europa en elke Nederlandse werkgever, verhuurder en instantie moet zo'n nummer accepteren. Toch komt het voor dat een formulier of een medewerker moeilijk doet. Dat is een misverstand aan hun kant en geen probleem met je rekening.
Je betaalpas beheren en blokkeren
Je pas bestel je in de app en je beheert hem daar ook volledig. Je stelt je daglimieten voor pinnen en opnemen in, je zet contactloos betalen aan of uit, en je bepaalt in welke regio's je pas werkt. Die laatste instelling is het waard om na te lopen voordat je naar een land buiten Europa vertrekt, want een pas die daar niet is aangezet, laat je bij de eerste geldautomaat in de kou staan.
Raak je je pas kwijt of zie je een afschrijving die niet van jou is, dan blokkeer je hem meteen in de app en dat werkt onmiddellijk. Vind je hem een uur later terug, dan zet je de blokkade zelf weer uit zolang je geen vervanging hebt besteld. Naast je fysieke pas kun je virtuele passen aanmaken voor online betalingen. Dat is een handige gewoonte: gebruikt een webshop je gegevens verkeerd, dan gooi je die ene virtuele pas weg zonder dat je fysieke pas iets merkt.
Overboeken, iDEAL en betaalverzoeken
Geld overmaken doe je in een paar tikken: je kiest de rekening waarvan het af moet, vult de tegenrekening en het bedrag in, en bevestigt met je vingerafdruk of je code. Naar een IBAN dat je nog nooit hebt gebruikt, controleert het systeem of de opgegeven naam bij het nummer past en waarschuwt het als dat niet zo is. Die waarschuwing is geen formaliteit maar vaak het laatste moment waarop een typefout of een oplichter zichtbaar wordt.
Een betaalverzoek maak je met een bedrag en een link die je doorstuurt naar wie je maar wilt. De ander betaalt met iDEAL vanaf zijn eigen bank en het geld staat direct op je rekening. Betaal je vaak samen met dezelfde mensen, dan kun je een gedeelde rekening opzetten waar iedereen op stort en van betaalt, wat het naberekenen van een gezamenlijke huishouding of een vakantie een stuk minder pijnlijk maakt.
Abonnementen en kosten
Bunq werkt met abonnementen in plaats van met een gratis basisrekening. Welke je hebt, bepaalt hoeveel subrekeningen je mag aanmaken, hoeveel passen je krijgt en welke extra's je kunt gebruiken. Je abonnement zie je in de app en je kunt er in de meeste gevallen zelf van wisselen als je merkt dat je te veel of te weinig hebt.
Het is verstandig om een keer per jaar te kijken of je abonnement nog past bij wat je daadwerkelijk gebruikt. Mensen kiezen bij het openen vaak het uitgebreidste pakket uit enthousiasme en houden dat jaren aan zonder de helft van de functies ooit aan te raken. Andersom kan ook: je bent extra subrekeningen gaan gebruiken en loopt tegen een grens aan.
Afschriften en je administratie
Je transacties staan allemaal in de app en je kunt ze doorzoeken op naam, bedrag of periode. Voor je administratie of de belastingaangifte haal je een overzicht op als bestand, per rekening en per periode. In de webomgeving gaat dat doorgaans wat prettiger dan op een klein scherm, zeker als je met meerdere subrekeningen werkt.
Heb je een bewijs nodig van één specifieke betaling, bijvoorbeeld omdat een verkoper zegt niets te hebben ontvangen, dan open je die transactie en download je er een bevestiging van. Daarop staan de datum, het bedrag en de tegenrekening, en dat is meestal precies genoeg om zo'n discussie te beëindigen. Je kunt bij een transactie ook een bonnetje als foto opslaan, wat een uitkomst is als je je uitgaven moet kunnen verantwoorden.
Je gegevens wijzigen
Je adres, telefoonnummer en e-mailadres pas je zelf aan in de app. Je telefoonnummer en je e-mailadres verdienen daarbij de meeste aandacht, want dat zijn de kanalen waarlangs Bunq je bereikt bij een verdachte transactie of bij het herstellen van je toegang. Staat daar nog een nummer of een adres dat je niet meer gebruikt, dan mis je precies het bericht dat je niet wilt missen, en wordt je herstel bij een verloren telefoon ineens veel ingewikkelder.
Sommige wijzigingen vragen om een extra bevestiging, en dat is terecht. Een adres- of nummerwijziging is namelijk een geliefde tussenstap bij fraude: eerst de contactgegevens omzetten, dan de rest overnemen. Die drempel zit dus op precies de juiste plek.
Phishing herkennen en fraude melden
Nep-berichten die zich voordoen als Bunq komen in golven langs en worden steeds overtuigender. Het patroon is bijna altijd hetzelfde: er is haast bij, er dreigt iets vervelends zoals een geblokkeerde rekening, en er staat een link bij die je nu meteen moet aanklikken. Echte berichten van je bank hebben die toon niet. De kernregel is simpel: Bunq vraagt je nooit om je wachtwoord, je toegangscode of je pincode. Niet per mail, niet per sms, niet in een chat.
Omdat Bunq geen kantoren heeft, is telefonische oplichting hier een extra aandachtspunt: mensen weten niet precies hoe hun bank hen normaal benadert, en dat is precies het gat waar oplichters in springen. Iemand belt, zegt van de fraudeafdeling te zijn en wil dat je geld overmaakt naar een veilige rekening. Zo'n verzoek is altijd vals, want die rekening bestaat niet. Verbreek het contact en neem zelf via de app contact op om te verifiëren. Ben je erin getrapt, meld het dan direct via de app en doe aangifte bij de politie.
Klantenservice bereiken zonder kantoor
De klantenservice zit in de app, in de vorm van een chat. Dat werkt beter dan het klinkt: je bent al ingelogd, dus de medewerker weet meteen wie je bent en hoeft je niet eerst te identificeren met een reeks controlevragen. Voor de meeste vragen krijg je snel antwoord, en je kunt de chat gewoon laten liggen en later terugkomen zonder in de wacht te hangen.
Het scenario waar de app-only opzet knelt, is precies wanneer je de app niet in kunt. Zorg daarom dat je weet hoe je Bunq bereikt zonder je telefoon, via de webomgeving of via het telefoonnummer dat op de website staat. Noteer die weg ergens buiten je toestel. Het is de enige voorbereiding die deze bank echt van je vraagt, en je hebt hem maar één keer nodig.
Veelgestelde vragen
Is je geld bij Bunq net zo beschermd als bij een grote bank? Ja. Bunq heeft een Nederlandse bankvergunning en valt onder hetzelfde depositogarantiestelsel, dat je tegoeden tot een vastgesteld bedrag per persoon per bank beschermt als de bank omvalt. Dat er geen kantoren zijn, verandert daar niets aan.
Kun je Bunq gebruiken als je in het buitenland woont? Dat gaat vaak makkelijker dan bij een traditionele Nederlandse bank, omdat Bunq in meerdere Europese landen actief is en je rekening met je meeverhuist. Meld een verhuizing wel altijd, ook al is het verleidelijk om je oude adres te laten staan.
Wat gebeurt er met je subrekeningen als je je abonnement verlaagt? Rekeningen die boven de nieuwe grens vallen, kun je niet zomaar laten staan; je zult ze moeten samenvoegen of sluiten. Zorg dat je het geld eerst verplaatst en dat er geen incasso's meer aan gekoppeld zijn, anders lopen die de maand erop stuk.